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“小知不及大知，小年不及大年”，這是古話，說的是小大之辯，含有眼光宜高遠之意。這也是我們在一系列報告中想表達的：旅游不再是簡單的觀光度假產業(yè)鏈，巨型的旅游生態(tài)圈正在成型，信息流、服務流、現(xiàn)金流在生態(tài)圈中形成閉環(huán)，給其中的企業(yè)帶來無數(shù)的發(fā)展新機遇。

以出境游領域為例，信息流方面，移動互聯(lián)網獲取行前、行中、行后數(shù)據成為可能，大數(shù)據分析能幫助企業(yè)精準營銷；服務流方面，企業(yè)開始為消費者提供行程策劃、簽證、目的地服務等一攬子服務;現(xiàn)金流方面,企業(yè)能通過提供對上下游的貸款服務、開發(fā)P2P平臺等。許多新業(yè)務新模式仍在探索階段，但企業(yè)在這個轉型過程中表現(xiàn)出的決策力、執(zhí)行力決定了企業(yè)未來發(fā)展的高度是“翱翔蓬蒿之間”還是“搏扶搖羊角而上者九萬里”。
這篇筆記，我們將通過分析現(xiàn)有的旅游金融業(yè)務，進而探討企業(yè)開展新業(yè)務的可能性。

我們將旅游金融按照對象，分為2B和2C兩類;按照業(yè)務類型分為三方支付、融資、保險、理財。
B端：自建或使用其他三方支付平臺，向產業(yè)鏈上游建立線上采購平臺，向下游拓展線上分銷渠道。核心在于支付產生的大量信用數(shù)據，基于海量的數(shù)據分析為上下游合作伙伴提供融資、理財?shù)确?，爭取拉攏整條產業(yè)鏈的機會。2B金融業(yè)務的資金主要來自大型批發(fā)商、零售商、和代理商。
C端：自建或用其它三方支付平臺，依托線上C端渠道，為消費者提供與旅游相關的融資、保險、理財服務。

從度假休閑產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)來看，發(fā)展旅游金融業(yè)務的核心要素有以下三個方面：

1、大型批發(fā)商、零售商、代理商通過橫向并購整合，規(guī)模提升，這些企業(yè)掌握大量客戶資源，擁有完善的信息，和大量沉淀資金；
2、產業(yè)鏈上游供應商輕資產運營，融資需求大、成本高，下游小代理商面對賬期壓力，亦有較大的融資需求；
3、產業(yè)鏈整體效率存在提升空間。

一、批發(fā)商、零售商作為資金來源
1、以三方支付平臺采購資源擴大產業(yè)鏈影響力
中游（批發(fā)商或是大型零售商）的核心優(yōu)勢是強大的渠道力，并且能以輸送客流、會員共享等方式為對等條件，可以提高自己對上游資源（景區(qū)、酒店、餐飲、交通）的議價能力，在向上游資源采購機票、酒店、專車、地界服務等產品推廣自己的支付系統(tǒng)，形成完整的資源采購和支付閉合平臺，豐富產品類別，在產業(yè)鏈上游建立人脈和影響。

2、批發(fā)商、零售商為資源端提供信貸融資等金融服務助力創(chuàng)新產品落地
上游連接著無數(shù)中小型地接社公司，這些地接社在運營過程中需要大量的現(xiàn)金流來完成資金的滾動，但是他們利潤較低，固定資產比重輕，缺乏可以作為抵押的不動產，融資能力受制于較小的公司規(guī)模和不高的信用水平，難以滿足金融機構的放貸要求，業(yè)務的發(fā)展受制于資金流規(guī)模的限制。
此時，中游通過之前與地接社的頻繁業(yè)務合作往來，能夠對其資信狀況、業(yè)務體量有相對客觀和真實的了解，基于這些信息向這些地接社推出自己的線上信貸服務，借助自有的線上支付平臺，給它們提供將創(chuàng)新產品落地的資金支持、融資租賃服務，幫助優(yōu)秀的旅游產品、地界服務進行開發(fā)、實現(xiàn)優(yōu)秀的產品創(chuàng)意，成為整條產業(yè)鏈的資金入口。

3、零售商向消費者提供后付產品挖掘潛在需求
零售商依托于C端渠道力，還可展開面向消費者的各類金融業(yè)務。如果能推出先游后付的業(yè)務模式，比如途牛分期等信貸類側重解決年輕人在出境游中面臨的資金緊缺問題的產品，在支付平臺中對信用良好的消費者推出小額貸款產品或是延后支付功能，將會吸引更多消費者積極購買旅游商品。

二、大型代理商作為資金主要來源
度假游行業(yè)中，消費者出游前向代理商預付產品費用，代理商受到款項后并不會馬上支付給上游供應商，而是在消費者游玩歸來后才和上游結算。因此，代理商與上游供應商之間往往存在1-2個月的結算周期。
這樣會產生怎樣的結果呢？從下圖中可以看到，供應商一邊面對上游資源先占所可能產生的保證金，另一邊又要承擔一些代理商在賬期方面的延遲，經常存在資金周轉問題，盡管目前銀行有針對小微企業(yè)的貸款，但是這類貸款對貸款人的要求和限制較高，常常無法快速緩解資金流動。在這樣的情況下，實力較強的代理商可以向代理商預付一定的未來團款從而緩解供應商短期的資金短缺，比如旅游百事通對上游供應商提供的“預付寶”?！邦A付寶”的最終目的并不是為了獲得回流時所帶來的增值額，而是通過這樣的“合作”，把更優(yōu)質的產品納入自己的代理體系中。大數(shù)據技術為代理商提供了有效的風險控制：給予平臺商產生的大量歷史交易數(shù)據，旅游百事通可以基本測算出該供應商未來幾個月在旅游百事通的交易量，從而保證預付款不會多余未來的預期交易額。

三、下游消費者作為主要資金來源
隨著B2B旅游產品平臺的興起，旅游產業(yè)鏈經歷了從傳統(tǒng)的目的地資源-地接社-批發(fā)商-零售商-消費者到批發(fā)和零售環(huán)節(jié)融為一體的變革，在此基礎上再次升級為批發(fā)商向上整合目的地資源，實現(xiàn)目的地直面C端的格局。由此，目的地資源借助批發(fā)商線上平臺打通C端，批發(fā)商可以發(fā)揮產品數(shù)量和種類的優(yōu)勢，在線上平臺并提供行前預訂和行中消費的預付/支付功能，給消費者更多支付時間點和支付方式的選擇，并以支付業(yè)務為入口，大力向上拓展旅游金融業(yè)務，我們甚至可以暢想，未來，消費者將成為資金的來源，以批發(fā)商平臺為媒介，幫助整個產業(yè)鏈中的每個參與者實現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標：上游資源和地接社的產品開發(fā)、批發(fā)商和零售商的規(guī)模擴張和消費者先玩后付的預支旅行，都可以通過批發(fā)商這個平臺來進行自由活躍的融資。

1、消費者→零售商
消費者以預付、購買保險或其他金融產品的方式，通過支付平臺，將資金匯集到零售商
目前，已有許多旅游產品零售商、代理商開始涉足金融。攜程的、去啊、去哪兒、途牛、凱撒旅游等在半年時間里發(fā)售近10款旅游金融產品。旅游行業(yè)具有很分明的季節(jié)性周期變化，預約淡季消費可以平滑批發(fā)零售商乃至上游地接、景區(qū)酒店的淡旺季收入差，減少整個產業(yè)鏈的收入波動性。

2、消費者→零售商→整個產業(yè)鏈
零售商將上游資源、地接社的開發(fā)項目打包為投資產品，以P2P的模式，向消費者發(fā)售融資產品。
正如上文所提，優(yōu)秀的地接社項目往往缺乏開發(fā)資金，出色的零售商也可能面臨規(guī)模擴張的資金約束，除了可以將自由資金或是消費者購買旅游金融產品所募得的資金，投放于這些收益前景良好的項目中，還可以給搭建一個類似P2P平臺的媒介，讓融資和投資需求在線上自由匹配，讓消費者變成投資人。這類產品可以包括：眾籌旅游線路開發(fā)、眾籌郵輪、海島租賃、包機、別墅包租等等，從產品的啟動期就介入，除了匯集開發(fā)資金外，消費者還可以提供自己對所投項目的產品設計意見和設想，以意見眾籌和開放式的消費者頭腦風暴來完成旅游產品的設計開發(fā)環(huán)節(jié)，提高消費者在過程中的參與感，在這之后還可以協(xié)助上游景區(qū)、酒店或者地接社進行具體操作，實現(xiàn)和滿足消費者對于一款旅游產品的想象。
在建立了詳實的信用備案后零售商甚至可以鼓勵消費者之間交互式的個人旅游貸款，最終實現(xiàn)整條產業(yè)鏈上資金的自由流動。

除了出境游產業(yè)鏈，機票代理產業(yè)鏈也早已展開了金融業(yè)務。
機票的大型代理商不同與于出境游產業(yè)鏈中的代理商：1、其下游存在著更為分散，規(guī)模更小的小型代理商（類似消費者之于零售商的地位），2、上游資源相對標準穩(wěn)定，對中游可提供的金融類業(yè)務需求不高。因此其金融環(huán)節(jié)主要向下延伸。通過建立在線代理商數(shù)據庫，從而產生大量的支付信息，有利于幫助大型大力上判斷不同的償付能力、業(yè)務狀況、經營規(guī)模，向資信狀況良好的下游小代理推出延后支付，收取利息。甚至，可以以業(yè)務合作的方式向優(yōu)秀的小代理提供現(xiàn)金流的支持，為它們持續(xù)發(fā)展提供后續(xù)發(fā)展資金，以自己豐富的經驗，在戰(zhàn)略規(guī)劃，運營管理，團隊建設，產業(yè)資源整合及品牌建設等方面提供協(xié)助。
正如大型票務代理商騰邦國際在2014年收購欣欣旅游，以欣欣為平臺載體，導入機票資源、商旅客戶資源，并在此基礎上疊加了第三方支付、小額貸款、互聯(lián)網理財?shù)冉鹑谥С?，騰邦國際實現(xiàn)自身金融業(yè)務與欣欣旅游在線旅游業(yè)務的融合，推動金融業(yè)務發(fā)展，另一方面，利用“騰付通”第三方支付工具以及其他金融工具實現(xiàn)平臺交易閉環(huán)，最大限度挖掘現(xiàn)有業(yè)務的盈利潛能，形成了值得借鑒的業(yè)務模式。騰邦國際運用金融平臺，為自己打造了一個產業(yè)鏈信用大數(shù)據庫，為發(fā)展對外風控打下了良好的數(shù)據基礎。

事實上，隨著旅游生態(tài)圈的來臨，金融已經成為達成這個閉環(huán)不可缺少的一步?；ヂ?lián)網的到來又使整個產業(yè)鏈的金融鏈條變得和諧統(tǒng)一，中國版的運通也許就會在這些不斷趕超時代的企業(yè)中誕生。