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目前，幾乎所有的旅游分期平臺(tái)，都開(kāi)始做金融。

2015年11月，同程成立同程金服。

2016年年初，去哪兒成立金融事業(yè)部。

2017年9月，攜程成立攜程金融。

目前，同程、去哪兒、攜程、途牛、驢媽媽的官網(wǎng)都開(kāi)辟了一個(gè)“金融”專(zhuān)區(qū)。

除了OTA平臺(tái)之外，航空巨頭也進(jìn)場(chǎng)，試圖分一杯羹。

國(guó)航、南航、東航，都在APP里設(shè)置了“錢(qián)包”。

東航錢(qián)包頁(yè)面

開(kāi)通錢(qián)包后，用戶(hù)可以享受金融服務(wù)，還可以用里程抵現(xiàn)金在超市購(gòu)物，或者支付接送機(jī)、酒店費(fèi)用。在東航官網(wǎng)，默認(rèn)1.2萬(wàn)里程可以抵300元。

最近南航的錢(qián)包推廣活動(dòng)也很火熱：從7月1日開(kāi)始的一個(gè)星期內(nèi)，只要開(kāi)通錢(qián)包，就有機(jī)會(huì)獲得1200里程獎(jiǎng)勵(lì)。

除了這兩大巨頭之外，這個(gè)領(lǐng)域還有金融科技公司，比如信用飛、溢美、敬眾科技。

旅游行業(yè)為何紛紛把目光投向金融？

一方面，這或許與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境有關(guān)。

易觀《中國(guó)在線旅游市場(chǎng)年度綜合分析2019》報(bào)告顯示，2018年，中國(guó)旅游業(yè)市場(chǎng)規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模增速雙雙放緩，“在線旅游市場(chǎng)進(jìn)入中速增長(zhǎng)期”。

2018年，中國(guó)旅游總收入增速為10.5%，為6年來(lái)最低。

而中國(guó)旅游研究院預(yù)測(cè)，在2019年，這一數(shù)字會(huì)降到10%。

“目前OTA行業(yè)的增長(zhǎng)可能遇到了一定的瓶頸，而金融產(chǎn)品可以幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)和交易量增長(zhǎng)?！毙庞蔑w航旅金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周培卿稱(chēng)。

金融是流量的終極變現(xiàn)模式，這早已是行業(yè)共識(shí)。

除了帶來(lái)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)之外，金融也能增加用戶(hù)的黏性，反哺旅行平臺(tái)。

在過(guò)去，流行過(guò)低團(tuán)費(fèi)甚至“零團(tuán)費(fèi)”，這是一種低客單價(jià)的低質(zhì)游。

隨著人們生活水平的提高，這種產(chǎn)品漸漸退出歷史舞臺(tái)，高客單價(jià)高品質(zhì)游，才是大勢(shì)所趨。

但客單價(jià)走高，用戶(hù)的消費(fèi)頻次就會(huì)降低。

此時(shí)，金融產(chǎn)品恰好可以彌補(bǔ)這個(gè)降低的消費(fèi)頻次。

隨著用戶(hù)的不斷下沉、滲透，旅游金融的市場(chǎng)變得更加巨大。

周培卿監(jiān)測(cè)到，在信用飛的分期用戶(hù)中，三線及三線以下城市用戶(hù)的比例正在提升，45歲以上的大齡用戶(hù)也開(kāi)始出現(xiàn)，并逐漸增長(zhǎng)。

這意味著，航空消費(fèi)分期服務(wù)正逐漸下沉，并被越來(lái)越多年齡段的用戶(hù)所接受。

2018年，乘坐中國(guó)民航航班出行的旅客人數(shù)，為6.1億人次。

“在他們中，有6000萬(wàn)人次是第一次坐飛機(jī)。而到現(xiàn)在，中國(guó)可能還有10億人沒(méi)有坐過(guò)飛機(jī)，你想想，這個(gè)市場(chǎng)該有多大。”周培卿說(shuō)。

消費(fèi)金融分期一般被分成六大主要場(chǎng)景：房、車(chē)、教育、婚慶、旅游和醫(yī)療。

“‘旅游’非常可愛(ài)，它能很巧妙地把其他五個(gè)場(chǎng)景串到一起?！瘪R蜂窩旅游網(wǎng)旅游金融總監(jiān)楊海濤說(shuō)。

比如說(shuō)，旅游+教育，就是夏令營(yíng)和游學(xué)；旅游+婚慶，就是婚紗旅拍；旅游+醫(yī)療，就是海外醫(yī)療游；旅游+房，就是看房團(tuán)；旅游加車(chē)，就是自駕游……

“僅僅旅游產(chǎn)業(yè)，就是萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)。如果疊加其他場(chǎng)景，這個(gè)市場(chǎng)的規(guī)模還會(huì)大得多?！睏詈f(shuō)。

能串聯(lián)所有主要消費(fèi)場(chǎng)景的旅游金融，開(kāi)始徹底爆發(fā)……

“旅游+金融”，到底怎么玩？

目前最常見(jiàn)的金融產(chǎn)品，就是旅游分期和現(xiàn)金分期。

這些平臺(tái)幾乎都有自己的“授信額度”產(chǎn)品。

比如去哪兒的“拿去花”、驢媽媽的“隨興花”、國(guó)航錢(qián)包的“信用付”……

這些產(chǎn)品都類(lèi)似支付寶的“花唄”，相當(dāng)于給用戶(hù)一個(gè)授信額度，但只能用在自身場(chǎng)景中。

比如，去哪兒的“拿去花”授信5000元，可以用來(lái)支付機(jī)票、酒店、旅行產(chǎn)品等，后期可以選擇分期或者30天內(nèi)無(wú)息還款。

這和信用卡的邏輯很像，只是這張信用卡只能用在去哪兒網(wǎng)上。

一些平臺(tái)還有了自己的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，可以直接借款。

比如攜程的“借錢(qián)優(yōu)選”、高鐵管家的“伙力秒借”。

這類(lèi)似于支付寶的“借唄”，可以直接貸出現(xiàn)金，但用途，就未必是用在旅游上了。

有了授信額度，就可以帶動(dòng)平臺(tái)上的旅游分期，比如火了一陣的“首付游”。

舉例來(lái)說(shuō)，價(jià)值1000元的機(jī)票，只需要支付200元的首付就可以出發(fā)。

而剩下的800元，可以分期償還，也可以選擇30天免息，不分期。

“支付首付就可出發(fā)，來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行?！备骷移脚_(tái)都打出廣告，推銷(xiāo)它們的首付游產(chǎn)品。

現(xiàn)在來(lái)看，旅游分期的商業(yè)模式成立嗎？

“1000元的機(jī)票也分期？這些用戶(hù)得有多差？”曾經(jīng)有不少?gòu)臉I(yè)者對(duì)這個(gè)模式提出了質(zhì)疑。

“其實(shí)用戶(hù)并不劣質(zhì)。”楊海濤稱(chēng)，旅行分期的其中一種使用者，就是商旅人士。

很多商旅人士都是墊付機(jī)票，結(jié)束行程后再把發(fā)票拿回公司報(bào)銷(xiāo)。

很多平臺(tái)設(shè)置了30天免息，這個(gè)人群就會(huì)使用這個(gè)免息，避免自己墊錢(qián)。

而另一種使用者，就是年輕的一二線城市群體。

基于信用飛的用戶(hù)消費(fèi)行為顯示，90后占比超過(guò)50%。他們中，70%的人持有信用卡，活躍在一二線城市的人數(shù)超過(guò)80%。

可見(jiàn)，一二線的90后們，對(duì)于旅行分期產(chǎn)品接受度很高。

“之前更多國(guó)內(nèi)游，現(xiàn)在可以出境游；之前更多走短線，現(xiàn)在可以走長(zhǎng)線?！睏詈Q(chēng)，這就幫助了年輕人消費(fèi)升級(jí)。

而分期業(yè)務(wù)的復(fù)購(gòu)率并不低。

“根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，用戶(hù)的復(fù)購(gòu)率可以達(dá)到60%，客單價(jià)可以提升10%-30%?！敝芘嗲浞Q(chēng)。

所以，在平臺(tái)的眼中，金融不但很有市場(chǎng)，也可以增加用戶(hù)黏性，提高客單價(jià)。

旅行分期現(xiàn)在面臨的最大問(wèn)題，依然是風(fēng)控。

黑灰產(chǎn)和羊毛黨，一直緊緊盯著這個(gè)行業(yè)。

擼貨大軍用機(jī)器搶購(gòu)優(yōu)惠券，有些自己使用，用不完的，就放在各個(gè)渠道銷(xiāo)售出去。

在某寶上，幾乎所有平臺(tái)的優(yōu)惠券都有人在銷(xiāo)售。

所以行業(yè)內(nèi)都知道，秒殺優(yōu)惠券或者特價(jià)商品，基本都是“秒沒(méi)”，這些優(yōu)惠，不一定被真正的消費(fèi)者享用，許多都被擼貨的灰產(chǎn)薅走了。

而另一方面，在旅游分期領(lǐng)域的套現(xiàn)，從未停歇過(guò)。

“我曾經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)一段時(shí)間的旅游分期套現(xiàn)，因?yàn)槁糜畏制诘膶徍吮痊F(xiàn)金分期松，所以更好出額度?！敝薪楹畏宸Q(chēng)。

而他套現(xiàn)的方式，就是找一家游樂(lè)場(chǎng)，在網(wǎng)上用額度直接購(gòu)買(mǎi)游樂(lè)場(chǎng)的門(mén)票，一張200元，一次下10張。

刷出來(lái)的這2000元，何峰和游樂(lè)場(chǎng)分走500元，剩下的1500元給用戶(hù)。

最夸張的是，何峰直接告訴用戶(hù)，“不用還”。

“旅游產(chǎn)品商家太多，良莠不齊，很難監(jiān)控。”一位曾經(jīng)幫旅游平臺(tái)做過(guò)風(fēng)控的負(fù)責(zé)人稱(chēng)，他們?cè)?jīng)監(jiān)控過(guò)很多起大型的套現(xiàn)案例。

很多小旅游商家的產(chǎn)品店鋪，甚至直接寫(xiě)“秒到”“秒回”，“這些大概率就是專(zhuān)門(mén)套現(xiàn)的商戶(hù)”。

除了旅游分期，旅游平臺(tái)的現(xiàn)金分期也曾經(jīng)成為老哥緊盯的肥肉。

曾經(jīng)有人發(fā)帖介紹“新口子”稱(chēng)：“高鐵貸，坐過(guò)高鐵的最高秒拿5萬(wàn)。”

這個(gè)產(chǎn)品，曾經(jīng)也在老哥圈引起了一圈轟動(dòng)。

而這個(gè)所謂的高鐵貸，指的就是高鐵管家的“伙力秒借”。

所以，旅游金融領(lǐng)域的風(fēng)控問(wèn)題一直至關(guān)重要。

當(dāng)然，旅游平臺(tái)本身沉淀了很多數(shù)據(jù)，這會(huì)對(duì)旅游金融的風(fēng)控提供新的解決思路和方式。

比如說(shuō)，很多平臺(tái)會(huì)去查航空黑名單。

“航空黑名單的可靠程度非常高，因?yàn)槭湃耸渴遣辉试S坐飛機(jī)的?！北本┞?lián)合大學(xué)在線旅游研究中心主任楊彥鋒說(shuō)。

在接受媒體采訪時(shí)，航班管家相關(guān)人士曾表示，用戶(hù)更傾向于飛國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，更傾向于選擇商務(wù)艙還是經(jīng)濟(jì)艙，也是風(fēng)控的參考維度。

那么，有的用戶(hù)飛國(guó)際航班多，有的用戶(hù)飛國(guó)內(nèi)航班多，是否能說(shuō)明前者收入更高？

“要結(jié)合電商數(shù)據(jù)和其他消費(fèi)數(shù)據(jù)，才能做出準(zhǔn)確評(píng)估。但我們的數(shù)據(jù)表明，第一類(lèi)用戶(hù)的確更為優(yōu)質(zhì)?！敝芘嗲浞Q(chēng)。

在現(xiàn)實(shí)中，旅游業(yè)的分期業(yè)務(wù)還面臨一些挑戰(zhàn)：產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，往往需要分潤(rùn)。

“歸根結(jié)底，銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，才是這類(lèi)盈利模式的掌控者，‘旅游’只是它們要搶占的一個(gè)場(chǎng)景。相對(duì)來(lái)說(shuō)，旅游企業(yè)只是被作為消費(fèi)前端在使用?！睏顝╀h表示。

在早期的過(guò)快發(fā)展和跑馬圈地中，也隱藏了不少隱患。

比如，最近同程就被爆出，有用戶(hù)在其APP的“提錢(qián)游”平臺(tái)借錢(qián)，借了1000元，實(shí)際到賬801元。